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银行现在现已急疯了。
当下的银行面临着越来越多的断供房时，总算败下阵来。
在房地产上行阶段，断供这个词其实是很少听到的。
咱们都对未来的作业收入、房价预期都比较达观，一般不会挑选断供。而银行一年办下来的断供处理案子数也是寥寥无几。
案子少，加上房价还在一向涨，所以银行在面临断供者的时分就十分强势。有的断供者是由于暂时赋闲了没收入，不得已断供，原本从头找到作业就能持续还款，但银行几乎不会给任何缓冲的时机，有必要准时还款。
要么当还款人，要么当被告人，自己选一个。
断供三个月内催收，超越三个月就开端申述，然后便是调停-查封-腾房-竞拍，整个过程中，银行根本不会退让，除非马上还款，不然全部免谈。
有的银行也会嫌法拍费事，爽性打包成财物包卖给AMC（不良财物处理公司），流程少速度快还省去了费事，断供者要洽谈直接去找AMC，别来找我银行。
这两条都是房地产大昌盛年代，银行处理断供的首要方法方法，主打一个强势，银行天然有自己的考量，由于假如面临断供不强势一点，相当于撕开了一个口儿，会有更多的人来钻这个空子。
这两条路的处理都依靠着房价的持续上涨，至少是保持安稳：
法拍起拍是房子商场价的7折，正好能掩盖7成的借款，典当个贷财物包是依据房子商场价的6-8折左右转让。两种方法下，银行都能回收本息，有时还能赚点。
而不管是哪种，房产商场价——都是处理断供房的要害变量，房价越涨，则能越快出手，回收的金额也越多。
但年代总是会变的，从2021年恒大暴雷之后，国内的房地产商场便开端了一轮较深的调整，遍及的跌幅都在20%-30%，部分中小城市乃至“房价如葱”。
原先的要害变量，成为了让银行头大的一个扎手问题，许多的房子价格大跌后，业主挑选了断供，但银行拿到这些房子，即便走法拍，也是依照商场价7折，能回收的资金也无法掩盖原先借款出去的本金，并且许多房子根本就没人乐意买。
另一条路呢，想转让给AMC（不良财物处理公司），但AMC也不是慈悲公益组织，他们拿下这些不良财物包也要考量能不能处理的掉的问题，商场萎靡之下，AMC也就摆手笑拒了。
并且，更要害的是，断供房的数量正在越来越多：
依据楼盘网的数据显现，
2017年断供房数量仅为5000套；
2020年涨到到65万套；
2022年则激增到350万套；
参阅央行的数据和部分组织给出的观念，一些组织预算本年（2024）的断供房数量超越了500万套。
不断走低的法拍价，激增的断供房数量，都让银行对断供房的法拍处理难度直接上了一个台阶。
并且法拍还触及民生保证、社会安稳、区域房价等诸多方面的杂乱要素，不是说法拍就能法拍的，一个两个没有事，但数量多了就不是银行一家的事了，地方政府、社会舆论、普罗群众都是这场法拍的参与者和博弈者，有时一个唾沫星子就能砸死一排分行领导。
所以银行面临着越来越多的断供房时，也不得不开端弹性处理了：
1、答应暂停还款。由于赋闲、患病或其他特殊情况导致没有收入的，暂停还贷半年到一年；
2、削减月供。比方有的银行会跟还款人洽谈，只还本来月供的1/4，直到有才能持续还贷；
3、自动下降房贷利率。现已有部分城商行、农商行开端自动下降加点，首要针对2018-2021年期间的高利率房贷集体，防止其因利率过高而断供。
这几条其实都是在说：给还款人更多的容错空间，尽量不要走到法拍这一步。
昨日有人跟我聊到了这个论题，说他也去跟银行洽谈了，想要推迟一下还款，但银行的人说总部没有这个方针。
然后他来问我怎么回事，不是说现已弹性处理了吗。
我的判别是：
这样的弹性处理还没有全面遍及开，仅仅一些断供危险比较会集的银行自己提早作出的应急计划，后边肯定会渐渐遍及的。
包含之前盛传的下降存量房贷利率的方针，大概率也是会推出的，但考虑到不同银行（国股、城商、农商、村镇）对下降利率的承受才能不一样，方针或许并不会一刀切，而是或许会让各家银行归纳本身承受才能，自主调减存量房贷利率。
银行从心高气傲到姿势谦卑，从一言不合就收房法拍到好声好气地和业主洽谈，中心，天然也是为了更好地保护本身的权益和利益。
但一起，咱们也不得不供认，年代变了，前史的激流改变了金融业长期以来的位置和定位，我国走到了前史开展的十字路口，旧人也有必要转变成新的人物。
就像中心在文件里说的那样，金融不能只讲盈利性，有必要要把政治性和人民性放在首位，不能为了急于求成而跨越底线，更不能为了眼前之利抛却以人为本。
（转自：马江博说趋势）
银行现已急疯了
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日前，工信部、国家网信办在联合印发的《关于进一步标准移动智能终端使用软件预置行为的布告》（以下简称《布告》）中指出，2023年1月1日起，出产企业应确保移动智能终端中除根本功用软件外的预置使用软件均可卸载。也便是说，2023年起手机里除根本功用软件外的预装App均可卸载，意味着用户总算能够和包含“××资讯”“××金融”本地服务等“一辈子不会用到的预装App”说再见了。
《我国经营报》记者注意到，顾客并不对立预装使用，让他们不满的是不胜其烦的广告推送和使用不能容易卸载，但预装App已是手机厂商的一项收入来历，一般在财报中被归为“互联网服务”类别，预装App可删去必然会对手机厂商赢利和App开发商形成影响。
对此，一名国内智能手机厂商内部人士并未答复记者关于预装App可删去对其收入影响的问题，仅表明：“2023年1月1日起，出厂的（手机）都会严厉依照《布告》来履行。”即顾客2023年购买的新手机中仍有预装的App，但除根本功用软件外的均可卸载。从中能够看出，手机厂商好像对预装App可删去所带来的收入丢失百般无奈，并做好了一些预备。
商场研究机构Strategy Analytics高档分析师吴怡雯对记者直言，预装App可卸载，将对手机厂商在赢利上有负面影响，“不行卸载的预置软件，是手机厂商把握的重要资源，对推进其自有互联网服务以及与其他互联网服务公司的协作有着战略价值”。
民间互联网安全组织网络尖刀创始人曲子龙则表明，在技能上，预装App可卸载便是“在体系上把预装App的确定权限解除去”，预装App可卸载这件事已议论很多年了，现现在总算要履行到位，这和手机等终端厂商为了躲避用户没有自主挑选权、反不正当竞争行为等合规问题不无关系。
让挑选权回到用户手中
记者注意到，关于手机预装App存在的问题，相关部分屡次出手标准，但作用不太显着。
早在2013 年，工信部就在《关于加强移动智能终端进网办理的告诉》中指出，手机在请求移动智能终端进网答应时，应当申报预置使用软件根本配备信息。此举将手机预装App归入监管规模，但并未清晰该怎么管。
2017年，工信部印发的《移动智能终端使用软件预置和分发办理暂行规则》指出，出产企业和互联网信息服务供给者应确保除根本功用软件外的移动智能终端使用软件可卸载，但未清晰根本功用软件的规模。
到了2022年2月，工信部又对外揭露《关于进一步标准移动智能终端使用软件预置行为的布告（征求意见稿）》，其间清晰要求移动智能终端出产企业应确保除根本功用软件外的预置使用软件均可卸载，并供给安全快捷的卸载方法供用户挑选，一起完成同一根本功用的预置使用软件最多有一个可设置为不行卸载。
而本次《布告》清晰指出，移动智能终端使用软件预置行为应遵从依法合规、用户是上帝、安全快捷、最小必要的准则，依据谁预置、谁负责的要求，履行企业主体职责，尊重并依法维护用户知情权、挑选权，确保用户合法权益。
值得注意的是，本次《布告》清晰了根本功用软件的规模，详细为：一、操作体系根本组件：体系设置、文件办理；二、确保智能终端硬件正常运转的使用：多媒体摄录；三、根本通讯使用：接打电话、收发短信、通讯录、浏览器；四、使用软件下载通道：使用商铺。
工信部信息通讯办理局有关负责人表明，《布告》针对移动智能终端预置App能否卸载作出详细细化规则，要求出产企业提高终端产品安全性，防止在出售途径被不合法“刷机”、装置App等。
关于手机预装软件为何难“减肥”的问题，《南方都市报》报导称，有老牌手机厂商的相关负责人泄漏，现在预装软件难削减首要有两方面原因：首要，使用预装的确贡献了厂商很重要的一部分互联网收入，特别是在当时硬件差异化越来越小，商场竞争进入红海的情况下，手机硬件的毛利率也越来越低，手机厂商会愈加依靠互联网收入。
其次，手机上的许多必备软件有较高的技能、资源、版权、资质等门槛，在这种情况下，手机厂商普遍认为没有必要去“从头创造轮子”，像输入法、地图、音乐、视频、浏览器、新闻、付出等，第三方都已具有老练方案。
毋庸置疑，预装App存在必定的合理性，但答复“什么样的App需求预装”这个问题时，人们会意识到只要少数人会偶尔用到的App，不需求一切的产品都预装。
“除了通话、短信这种根本的、常用的功用之外，根本上都是第三方使用了，预装的百度等第三方App现在都能卸载。”上述国内智能手机厂商内部人士表明，预装App可卸载其实给了用户一个权力，自己的手机自己做主。
吴怡雯表明，之前是揭露征求意见，现在正式发布了《告诉》，首要厂商自身应当履行相关方针，而不是躲避相关的影响。“尽管这对厂商的赢利有负面影响，但对顾客的维护和整个职业的开展是有利的。”她说。
不是可选项而是必选项
在PC年代，微软将Windows体系和IE浏览器绑缚在一起，为用户所诟病；而在移动互联网年代，预装使用与微软做法殊途同归，预装使用更是一笔彻里彻外的生意，在很大程度上完成了手机厂商与App开发者之间的“双赢”。
特别是在智能手机兴起的前期阶段，手机厂商尤其是国内手机厂商为了占有更多商场份额，挑选抛弃硬件赢利，用互联网的后向收费形式完成了用户价值的可继续变现，但与广告、使用商铺等更为直接的后向收费方法不同，预装使用开始其实是App开发者而非手机厂商推进的。
对此，曲子龙也表明，像趣头条等App用户量前期增加起来便是和手机途径商协作，在中低端手机上进行预装，以完成爆破式的用户增加这一通用打法进行商场投融资，预装使用自身是商场前期的推行行为。
据《顾客日报》报导，一家名为“掌星立意”的手机途径商的司理泄漏，该公司便是选用“包机”的方法预装App，到达激活手机总数的18%起收费，能从每部预装App的手机中取得约3元的赢利。
而大型途径商则首要选用“刷机”方法，直接替换原有手机体系，并在重装的体系中植入App开发商指定的App。由于体系是完好置换的，因而超越50%的预装软件都被留在体系层。依据《顾客日报》的报导，在这种协作形式下不管手机是否被激活，App开发商都需求向途径商付出每部手机约10元的推行费。
第三方App假如想要被预装进手机里，他们就要向手机厂商供给一笔服务费。依据《法制晚报》此前的报导，每部手机的每个协作方软件，手机厂商收费价格在2元到5元之间，一款出货量到达1000万部的手机，假如有10款预装App，用户将其悉数激活，手机厂商可轻松取得上亿元收入。
曲子龙指出，在使用商铺商业形式老练之后，经过预装方法推行App已不再是干流。“对大部分App开发商来说，选用预装方法来推行自己的App不是干流，由于能预装的根本都是大公司的App，其他一般的也不会考虑预装。”App个人开发者“凉凉的狗子”表明，现在经过小红书、抖音、哔哩哔哩、大众号等途径推行App比较多。
此外，预装App所带来的收入也不是手机厂商互联网收入首要的来历，现在手机厂商长时间的互联网收入来自电商、游戏（如充值、买配备等）和增值服务（如会员、云服务等）。
而在前不久发布的MIUI14上，小米表明在“剃刀方案”的加持下，现在搭载MIUI 14的小米手机仅有电话、短信、联系人、文件办理、体系设置、使用商铺、浏览器以及相机这8个必备的根底功用不行卸载，把挑选权简直悉数交还给顾客。
现在，除根本功用软件外的预装App可卸载已不是一道可选项，而是一道必选项，任何终端厂商都即将严厉依照要求履行起来。“商场的不同阶段所面临的对立不一样，当商场饱满之后，手机厂商们需求重视用户自主挑选权、反不正当竞争等合规问题。”曲子龙说。
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